2 966€ par mois.
C'est ce que touche en moyenne un médecin libéral à la retraite. Après des années d'études, de gardes et un revenu moyen de 91 767€ par an en activité.
Plus de 50% de perte de revenus. Même avec une carrière complète.
Et si vous êtes kinésithérapeute ou vétérinaire, la situation est encore plus préoccupante.
Les chiffres que personne ne vous montre
Médecins libéraux (CARMF)
Pension moyenne : 2 966€ bruts par mois. Pour un BNC moyen de 91 767€, cela représente un taux de remplacement inférieur à 40%.
Pour chaque euro gagné en activité, vous n'en retrouverez que 40 centimes.
La CARMF a d'ailleurs limité la revalorisation des pensions à seulement +1,2% en 2025, anticipant une baisse de ses recettes. Un signal inquiétant.
Kinésithérapeutes (CARPIMKO)
Le taux de remplacement se situe entre 35% et 50% du dernier revenu. Autrement dit, un kiné qui gagne correctement sa vie risque de voir ses revenus divisés par deux — voire plus — du jour au lendemain.
Vétérinaires (CARPV)
La pension moyenne s'établit à environ 2 001€ par mois avant prélèvements sociaux. Après 34 ans de cotisations.
Le vrai coût de l'attente
"J'ai le temps." C'est la phrase que nous entendons le plus souvent. Et c'est aussi la plus coûteuse.
5 ans de retard dans la mise en place d'une stratégie d'épargne, c'est potentiellement 85 000€ de moins au moment de la retraite. Ce n'est pas une projection théorique : c'est l'effet mécanique des intérêts composés.
Plus vous commencez tard, plus l'effort à fournir sera important pour le même résultat.
La question n'est plus "Est-ce que je dois anticiper ma retraite ?" mais "Je dois me sécuriser maintenant — chaque mois qui passe sans stratégie est un mois de perdu."
Des solutions existent — mais elles ne s'improvisent pas
PER, immobilier, assurance-vie, optimisation fiscale... Les outils sont nombreux. Mais mal combinés, ils peuvent s'avérer contre-productifs.
Un PER ouvert sans réflexion globale, un investissement immobilier mal calibré, une assurance-vie avec les mauvais supports... Les erreurs les plus courantes ne viennent pas d'un manque de volonté, mais d'un manque d'accompagnement.
La bonne stratégie dépend de votre âge, de votre profession, de vos revenus, de votre situation familiale et de vos objectifs. C'est précisément ce qu'un bilan patrimonial permet de déterminer.
Ce qu'il faut retenir
La retraite des professions libérales est structurellement sous-financée. C'est un fait.
Les solutions existent, elles sont accessibles, et plus elles sont mises en place tôt, plus elles sont efficaces.
Mais elles nécessitent une stratégie sur mesure. Pas un produit acheté au hasard.